“净息差下行是行业总体趋势,未来大概率还会继续下降,当息差降到一定程度的时候,要关注银行的稳定性。”在3月15日的2023年业绩发布会上,谈及银行业息差下降及未来走势时,平安银行行长冀光恒这样表示。
作为银行业经营、资本补充、风险抵御等稳定性的重要指标,在冀光恒看来,如果息差快速下降或持续下降,并达到某个临界点时,银行维持自身健康生存,包括内生补充资本能力会出现下降。
近年来,银行业息差水平持续下降,并突破了《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》中自律机制合意净息差1.8%的临界值。监管数据显示,2023年四个季度,商业银行净息差分别为1.74%、1.74%、1.73%和1.69%,呈现逐季下降态势,并在四季度首次跌破1.7%关口。
息差持续收窄、利息收入下降,也让银行业经营普遍承压,平安银行也是如此。年报显示,2023年,该行贷款平均收益率为5.43%,同比下降 47 个基点;净息差为2.38%,同比下降37个基点,利息净收入为1179.9亿元,同比下降 9.3%。
“高息差也是平安银行过去的一个特点,息差水平与银行整个业务结构、盈利结构、过去客户基础有关。”冀光恒说,该行以前较高的息差,不是靠低成本负债,而是来自资产端的高利率。在零售转型、经济上行过程中,该行做了很多高息差的产品和业务。经济下行时,“一定是高利率的产品先出问题”,因此对其零售业务产生了较大冲击,并带来一定压力。
冀光恒还提到,该行的内部会议,也强调要对业务“算账”。而算账之后,发现高利率产品是亏钱的。意识到了这个问题之后,该行去年主动调整了资产组合,决定暂时放弃信用类的高收益零售业务,同时增加房产按揭等资产,对客群也进行了调整,以保障存量资产安全。
年报数据显示,截至2023 年底,该行个人贷款余额1.97万亿元,同比下降 3.4%,消费贷、信用卡应收账款余额,同比分别下降了 9.5%、11.2%。贷款平均收益率 6.58%,同比下降 80 个基点。
零售业务资产减值对盈利能力的影响更大,平安银行去年的资产减值损失,几乎全部来自零售业务。去年全年,该行计提资产减值损失 590.94亿元,同比下降 17.1%,较上年的713亿元大幅减少近123亿元。但来自零售业务的资产减值损失,就达到591.3亿元,占比达到100.1%。
这也对零售业务利润产生了显著冲击。去年全年,该行零售业务收入961.6亿元,减值前营业利润660.4亿元,同比减少约68亿元、47亿元,降幅分别在6.5%、7%左右,但减值后的净利润只有55.2亿元,同比减少约143亿元,降幅超过70%,占比也从上年的43.6%降至11.9%。
“今年对公存贷款增长很好,资金业务也比较好,希望对公业务能顶上去,为零售争取喘息的机会。”冀光恒说。
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杨佼
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